新观点趁现在，锁定那个有增长空间的收益

huangyii

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随着人均寿命的增长，养老的矛盾也出来了——
目前，我国第一支柱基本养老保险替代率不足50%（意思是你退休后的生活质量最多只能去到当下的50%）；
企业年金覆盖率低，大部分人法得到企业的这层待遇；
我们的父母，为儿女打拼了一辈子，而他们中很多人都没有社保更没有企业年金；
等我们这一代人退休，基本没法走养儿防老的传统道路
所以多多常说，优质的养老生活必须靠自己，现在开始为自己做好养老计划是非常有必要的。
有能力之余，也可以为即将退休的父母拟一份养老计划，可以让父母安心，也让自己放心。
注意了，养老的钱，必须放在安全、低风险的产品上。
但是，现有低风险产品（如货币基金、银行理财）收益不稳定，利率下行它们的收益会跟着往低走。
另一方面，普通的年金产品虽然能锁定收益，但常有朋友不满足于4%左右的收益率，哪怕这是复利：
我们总想给钱找一个安全稳定的去处，同时又对收益有一定的要求。



那万能险就很合适大家了。
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多多以前并未推荐过万能险，但凡事都有例外。
正因为大家并不满足于普通年金险的收益，又担心利率下行影响低风险产品的整体收益。
而万能险既能锁定一定的收益率，同时还给予了投资人更多的收益空间，一次性满足两个愿望。
所以多多认为，万能险是非常值得这类朋友考虑的。
过去常常有万能型产品会把理财与保障功能捆绑在一起，
比如把寿险和万能险捆绑，那我们就不知道每年交的保费中有多少是用于保障的，又有多少是拿去理财的。
往往就是保障成本高，结果理财收益一点也不可观。
像保底利率仅175%的万能险，这个保底收益仅相当于现在的1年期定存，太鸡肋了。
所以多多一向都建议，你要是买保障，就买纯保障的保险；要是买理财，就买纯理财的保险。



千万不要把保障与理财捆绑在一起。
这样的性价比才是最高的。
也因此，多多今天必须拿一份纯理财的万能险来做测评，比如我比较推荐的——平安安之心（万能型）。

下面我们就一起来看看万能险与普通年金险的区别。
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先讲一下平安安之心（万能型）的特色：
①纯年金产品，天然为养老而设
平安安之心（万能型）自身并没有捆绑任何的保障产品，保费基本都是用来做理财增值的，可以现理财效益最大化。
此外，市面上某些产品采用了搭售的方式来配置，会强制要求先买某些年金产品才能配置万能账户。
而平安安之心（万能型）可单独购买，不捆绑、不搭售，资金起步门槛仅1000元，非常的友好。
②终身保底25%收益，而且是复利



保底收益是写进合同的，终身保证。
即使万能账户的投资表现不给力，又或者利率下行，平安安之心（万能型）也能保证用户能拿到25%的保底收益。
当然了，际的收益一般会高于保底。
同时这还是复利收益，收益还可以赚收益，不浪费资金的时间价值。
要注意，市面上有一些标签着收益率能达到6%的万能账户，这些产品大都是刚刚说的搭售型产品，投资门槛非常高。
而这个6%是不保证的，重点还是得看保底收益为多少。
另一方面，平安安之心（万能型）属于长期险种，受的严格监管和保护，再加上平安的品牌，安全性也是很有保障的。
所以如果你有做养老计划的打算，而又不满足普通年金的收益率，想提前锁定一部分收益，可以考虑平安安之心（万能型）。
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相对普通年金险，万能险还有其他贴心功能。
我们来看对比——

①争取额外的收益空间



与普通年金险对比，平安安之心（万能型）的独特优势：保证一定的收益之余可争取相对更高的收益。
总收益是未知的，所以没办法做收益对比，但保底收益是已经明确并写进合同里的。
②支持部分领取



此外，养老年金约定领取日前，平安安之心（万能型）可提前部分领取保单账户价值，以解决急用钱的问题。
在万能险产品中，平安安之心（万能型）提前领取的手续费是比较低的，投保前年领取仅收取%2%1%的费用，同类型产品普遍前5年都得收费。
过了前年，则需收取这层手续费了，是很友好的了。
所以买万能险的朋友，建议一定要考虑资金在中短期内不会用到哦。
③基础产品间可费转换



每个保单年度，最多可免费4次将合同的部分或全部保单账户价值做为保费转换指定的其他产品，这样一来，日后如果有其他更好的产品，是可以考虑转换为其他产品的。
比如你是更高风险偏好者，那可以转换为后面将要上线的慧之心（投连型），争取更高的收益空间，但投连险是没有保底收益的。
注意了，万能险由于有一个万能账户需要打理，保险会按保险费的1%收取初始费用，这是万能险都要收的费用，大家要知晓。
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总而言之，我们是时候要考虑给自己或父母做一些养老计划了。

而万能险属于低风险理财之一，不用花精力去打理就能保障终身；
像平安安之心（万能型）能保障25%的收益不受利率影响，收益稳定；
还可以在25%的保证利率上博取更高收益，有弹性增值空间。
急需用钱时，可提前领取部分账户价值；
高净值家庭还可通过高保额用于隔代传承、资产隔离
总的来说，合适有低风险理财需求、不着急用钱、但担心利率下行，同时对收益有一定要求的人群。
最后再强调一次：养老的钱，必须放在安全、低风险的产品上。
一来养老金是用来对抗长寿风险的，不是追求高收益高风险；
二来有稳定的养老金才能给到自己或父母安心。
万一自己某天不在了，难不成要让年迈父母学着炒股或买基金吗
即便是为自己配置的年金，等退休以后，这部分钱你就安心地放着，世界那么大，还有很多值得享受的事情。
这也正是养老年金的作用之一。
让你安心地做自己该做的事情。
而相对普通的养老年金，万能险可以锁定一定收益并争取额外的收益空间。