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洞察拒收现金行为与电子易支付对接的发展趋

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发表于 2021-11-20 19:46:37 | 显示全部楼层 |阅读模式

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人民银行下发的公告明确,任何单位和个人存在拒收或者采取歧视性措施排斥现金等行为的,应当自公告公布之日起 1 个月内进行整改。整改期限届满后仍然存在上述行为的,由人民银行分支机构会同有关部门依法予以查处。与此同时,[url=http:///www.yokilifes.com/]佳付通[/url]也不再是比较陌生的行业,越来越频繁的进入大众的视线,获得更多的关注和认可。[align=center]

                               
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拒收人民币的行为从法律上该如何定性究竟该如何治理拒收人民币现象就此采访了业内有关专家。

消费场所拒收现金是行为

政法大学金融法研究中心主任刘少军教授认为,按照我国现行法律和其他通行的法律,消费者持有的现金包括现行的纸币和硬币是限法偿货币,除某些为易支付对接方便考虑限制大额易支付对接硬币外,可以用现金进行任何数额的易支付对接、对方不得拒绝接受,否则既影响消费者法定易支付对接权利的行使,也侵犯法定货币的法定地位。

法定货币与存款货币及其转化而成的电子货币是有本质区别的,法定货币代表的是银行的信用,基本上不存在成为破产财产不能进行偿付的问题;存款货币及其转化而成的电子货币代表的是商业银行或易支付对接机构的信用,如果该机构破产这些货币就会变为破产财产,只能按比例偿付。因此,消费场所拒收现金是一种严重的行为,是对消费者货币权利的剥夺,不仅会使消费者面临一系列易支付对接风险,还会使消费者面临额外的财产损失风险,这是任何的法律都不能轻易许可的。刘少军说。

政法大学互联金融法律研究院院长李爱君教授在接受《法制日报》采访时说,消费场所拒收现金是一个行为,违反了人民银行法的规定,人民银行法规定,在中华人民共和国境内了结债权债务的法定货币是人民币。任何主体都不能拒收,如果拒绝使用人民币了结债权债务,那么就是一个行为,会影响人民银行法的权威性。

如果拒收现金,那消费者可能就会采取其他易支付对接方式,比如说用各种二维码,包括微信、易支付对接宝。商家拒收现金,肯定就会转账或者使用支票等行为。我们现在很多时候并不使用支票,而是使用微信、易支付对接宝这些互联易支付对接工具,这种互联易支付对接工具,对于人们来说带有技术性风险,在操作过程中会有风险。李爱君说。

李爱君认为,络易支付对接工具的风险主要体现在:络易支付对接工具在操作时有风险,可能会失误。还有一点,由于络易支付对接技术的安全性本身存在问题,比如一些电子钱包被盗,易支付对接系统出现各种安全技术上的问题,都会导致交易的失败甚至资金损失。反观现金交易,面对面的交易可能效率不高,但疑更安全。通过易支付对接工具可能效率很高,但是在技术和安全方面是存在风险的。

个人信息保护也是一个问题。现金易支付对接虽然效率不高,但是对个人信息的保护是最安全的。

如果用易支付对接工具进行易支付对接,质上对个人信息的保护是不够的。如果商家或者是易支付对接机构没有按照现有法律规定对用户个人信息进行保护,那么就会出现个人信息露的问题。李爱君说。

鼓励消费者举报拒收现金行为

据介绍,可以使用非现金易支付对接工具的情形需要满足个条件:其一通过互联等信息络方式、人销售方式提供商品或者服务、履行法定职责;其二不具备收取现金条件;其经自愿、平等、公平、诚信协商一致这个条件缺一不可。

央行有关负责人称,必须明确,政策指引本身是中性的,目的是规范包括现金在内的各类易支付对接工具的选择和应用,对易支付对接行为、业态发展、技术创新并不会产生带有偏向性的影响

不可否认,电子货币的易支付对接,特别是手机易支付对接确能够给收付款人带来方便,还可以在一定程度上节约货币流通成本、降低收付假币的风险。但是,不能以此作为拒收现金的依据,在相当长的时期内法律也不可能允许拒收现金。因此,必须对拒收现金的现象进行整治。刘少军对《法制日报》说。

刘少军说,首先,消费者应明确自己的权利和自己持有现金的法律性质,如果发生拒收行为应向对方明确现金限法偿货币性质,指出拒绝接受现金是行为;如果对方仍然拒绝授受可以向当地人民银行举报,也可以向当地法院提起诉讼。其次,监管部门应认真依法监督我国的货币流通秩序,维护人民币的限法偿货币地位。

李爱君认为,要让商家了解人民银行法的有关规定,在法律层面加大宣传力度。如果违反了法律规定,商家要严格按法律规定承担责任。如果商家太多,监管机构监管不过来,可以让消费者举报,设计一种激励消费者举报的制度,凡是在购买服务的过程中,如果提供服务的主体拒收现金,任何公民都有举报的权利、举报的渠道还有举报的激励。

李爱君建议,如果拒绝现金易支付对接造成了易支付对接主体的损失,那么拒绝的一方就要承担损害赔偿。

损害赔偿采取惩罚式的损害赔偿,或者是按消费者权益保护法进行惩罚式的赔偿。

可以预见,未来电子易支付对接还将进一步普及,该如何引导电子易支付对接发展

货币是我们祖先的发明,发明货币的目的就是要在保证财产安全的条件下尽量提高流通效率。因此,从长远来看,只要是更安全更有效率的货币流通手段,社会是不会拒绝的,法律也是不可能长期禁止的。但是,也必须考虑到施的条件、安全保障和消费者的整体意愿。就施条件来看,虽然电子易支付对接在大多数正常条件下都能够现,但也还有许多不能现的情况,如没有携带易支付对接设备、易支付对接设备不能使用、不能传输易支付对接信息等,在这些情况下,没有现金易支付对接是不行的。刘少军说。

刘少军认为,电子易支付对接的法律性质和安全保障与现金是不同的,如果强迫消费者接受具有更高风险的易支付对接手段也是难以被社会普遍接受的。并且,为解决这一问题,正在研究发行法定数字货币,既能够满足安全的需要也能够满足易支付对接方便的需要。此外,还需要考虑消费者的使用习惯问题,在易支付对接手段的使用上,消费者是有选择权的,经营者不得随意剥夺消费者的货币类型选择权。

总之,虽然电子易支付对接是发展趋势,但也不一定是存款货币或电子货币易支付对接,还可能是法定数字货币易支付对接。同时,论是哪一种易支付对接都要充分保护消费者的选择权,不能打着创新的旗号侵犯和消费者的合法权益。刘少军说。

易支付对接方式的多样性是一个趋势,人们有自己的选择权。在大商场、大额交易,采取转账的方式,比如易支付对接宝、微信或信用卡、储蓄卡比较方便。但是,在小商场或零售门店,这种情况尽量还是用现金易支付对接。在易支付对接过程中,一定要注意资金安全、信息安全。李爱君说。
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