生活常识新环境下聚合易支付对接路在何方

shanaoxuni

在财付通和易支付对接宝两大巨头背后，是一个个微小的聚合易支付对接机构。所谓聚合易支付对接，是易支付对接系统中介于第方易支付对接和商户之间的机构，它们通常不具易支付对接许可牌照，它们的业务团队穿梭于大街小巷，为小微商户提供技术支撑和营销服务。它们中的很大部分，是将不同小微商户的多个二维码聚合到一个二维码上，可同时收取消费者从易支付对接宝、微信等第方易支付对接渠道的付款，并能够完成清算、结算、对账等功能。上述的结论表明[url=http:///www.yokilifes.com/]佳付通[/url]很大程度上能够给市场带来新的活力，让行业良好的发展。[align=center]

                               
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这些聚合易支付对接机构，也在经历行业的大变局。随着监管落地，已在夹缝中求生的聚合易支付对接将面对更为残酷的现。一半以上会被淘汰。业内一位资深专家预测。

新任央行行长易纲在发展高层论坛2021年会上明确指出，要强化金融风险源头管控，加强金融领域准入管理，清理整顿各类照经营和超范围经营金融业务，未经金融管理部门批准，不得从事或变相从事金融业务。

今年的监管重点，将落在一些持牌的第方易支付对接机构将银行接口提供给证易支付对接机构，为后者从事清算业务提供便利的现象上，监管层将重在掌握资金的清算链路，切断一切行为，现穿透式监管。

在我国的易支付对接体系中，银行等传统金融机构份量最重、体量最大，第方易支付对接机构则是银行的有益补充。还有一些中小服务商，他们在技术能力、风险防控、管理规范等方面相对欠缺，但是小而美并且接地气，创新能力也更强。 海联金汇副总裁、联动优势CEO李贲表示。

当前我国易支付对接行业正经历着巨变，难免出现大浪淘沙。但一个良好的生态系统中不仅要有参天栋梁，也要有灌木蓬蒿。在不碰资金的前提下，应该鼓励一批上下游企业为有牌照的易支付对接机构提供技术服务、营销服务，也更有利于持牌机构向专业化、纵深化发展。易支付对接清算协会副秘书长王素珍说。

连接小微

在监管不断收紧尤其是联成立之后，清算业务被单独剥离至大一统的联系统，各色易支付对接机构的业务空间均被规范、压缩，聚合易支付对接机构则更为边缘化，被迫向小微商户的底层服务做深度延伸。

大小商户收款系统的更新、硬件设备的安装甚至小商户的广告设计和客户招揽，都成为了服务商们挨家挨户敲门得来的生意，眼下有巨量的小微商户需要接入易支付对接宝、微信等进行收付款。

比如一个餐厅需要开通易支付对接宝，要提交资质、下载SDK代码（SDK:  ,即对接收款的代码），再放到我们系统里调试、成功后才可与易支付对接宝进行资金流转。付钱拉CEO冯超介绍。这个过程中，小微商户需要与易支付对接宝和微信客服联系，挨个申请代码、调试接口，结算之后还要把账单合到一起。这些工作可以交给我们来整合。

这其中的基础技术，便是二维码易支付对接。二维码易支付对接的服务商有很大一部分是POS机代理商转型而来，有经验、熟人多，助推了二维码易支付对接的普及。易支付对接创始人刘刚说。

例如喔噻科技就是针对美容、美发和美甲等商户研发门店管理的SS系统（S---S），为企业搭建所有的络基础设施软硬件，并负责所有的前期施和后期维护，比如记账、收银、会员管理等。它的创始人陈灏曾是拉卡拉联合创始人。

即便是易支付对接业巨头，也需要依赖底层服务商的全面支持底层服务商是淘宝伸向全国各地的数触角，能将淘宝的活动覆盖面逐年扩大。

早在2021年，易支付对接宝就意识到了底层服务商的重要性--淘宝双12当天，易支付对接宝联合约2万家线下门店推出易支付对接宝钱包付款打5折的活动。截至下午点半，易支付对接宝钱包的全国总易支付对接笔数超过400万笔，全国消费者买下了超过90万个面包、100万瓶牛奶、5万个水饺、2万个比萨、5万个甜筒、50万包芒果干等商品。而与淘宝的深度合作，也推动了一批服务商的速发展。

聚合易支付对接服务商的探索还不止于此。民众生活中还有诸多痛点没有解决，比如医疗、教育、交通等领域，易支付对接的方便捷还有待提高。第方易支付对接机构可以在专注本业的同时，通过多元化合作来拓展疆土。

易支付对接本身具有互联互通性和开放性，因此鼓励有力、有需求的机构通过合法合理合规的渠道进入市场。王素珍说道，金融要回归服务体经济的本源，易支付对接也要回归服务的本源。

艰难生存

众多聚合易支付对接机构将自己的主要精力放到了业务的推广、运营上。但小微商户的拓展并不容易，首先是人海战术，成本巨大，其次是要让商户逐步接受一些现代化的商业和管理理念。李贲表示。

比如一家将某商业中心方圆10公里内的小微商户都贴上了自己的二维码，没过多久就会被同业换掉。武汉利楚商务服务有限CEO王朋称，拓展一家商户的成本曾最高超过600元，且商户留存率较低。补贴战、费率战、赠品战成为了聚合易支付对接机构们的常用手段，聚合易支付对接业态一度成为了烧钱的游戏

风险也在集聚。

一些聚合易支付对接打出T+0到账（即当天可结算资金，第方易支付对接与商户结算资金通常为次日）的狠招，际上是聚合易支付对接机构在第方易支付对接或者银行开通了易支付对接通道，先行垫付商户资金，再与后两者结算。这样做可以留存数据，发展衍生业务。刘刚告诉，但很被监管层盯上了。

2021年11月，央行下发《关于进一步加强证经营易支付对接业务整治工作的通知》，加大对证易支付对接机构的整治和处罚力度，表示要坚决切断证机构的易支付对接业务渠道，遏制易支付对接服务市场乱象，整肃易支付对接服务市场的行为。

在易支付对接新格局之下，那些没有任何技术优势，并且专注以前二清业务的聚合易支付对接企业势必要被淘汰出局。

社科院金融所所长助理杨涛认为，论产品还是服务，第方易支付对接机构在与小微商户的互联互通上都力不从心，聚合易支付对接正是应市场需求而生。但未来，聚合易支付对接的生命力将有所下降。其一，联的出现解决了第方易支付对接机构在清算上的整合难题；其二，技术的发展，使得第方易支付对接机构之间可能会有更加紧密的联系，而聚合易支付对接的存在或仅仅是行业成长的过渡阶段。

各谋出路

一边是市场需求，一边是监管压力，转型成为聚合易支付对接机构的必然之路。

出路的理解，五花八门。出身于类金融机构、财务系统搭建相对专业的，专注于发展金融衍生业务；有的更注重产品和服务的理念创新；而有人则侧重于地域服务，聚集人脉以开发更多针对性业务。

比如付钱拉，冯超认为自身的优势是金融资源。在服务土星教育过程中，付钱拉就尝试将家长的教育沉淀资金用于理财。土星教育是做幼儿园数字化管理系统的，付钱拉为其搭建的新型缴费系统，不仅能让家长直接在土星教育移动端上充值和缴费、再由土星教育打款给各家幼儿园，而且从充值到际易支付对接的时间内，家长们还能钱生钱	这得益于付钱拉与宜信的深度合作。在创办付钱拉之前，冯超是宜信易支付对接与结算中心的负责人。

利楚商务选择在武汉生根开花。我们更愿意称自己为技术服务商，王朋说，我们帮助很多企业接入易支付对接宝和微信，优化了两万多个门店的收银系统，使其能够接入易支付对接宝、微信、翼易支付对接等移动易支付对接系统。

钱方好近则在衍生服务上发力。商户只要安装一个小传感器，就能分析消费者在每个商品前的停留时间和进店之后的行动路线，从而洞察用户的购买倾向。钱方好近CEO李英豪介绍，这就将商户与消费者之间弱联系的传统零售，转变为了线上线下相融合、商户与消费者之间强联系的新零售模式，便于商户对每个顾客做精准营销。大型商超可以借助物联等技术、像运营互联产品一样推销自己，成为智慧门店。

聚合易支付对接拥有接地气的优势，第方易支付对接也想发挥长尾效应，拓展更多的客户和领域，两者常有业务和资本上的合作。对于一些优势明显的聚合易支付对接机构，我们会考虑深度合作甚至参股。李贲说。

对此，杨涛预测，以聚合易支付对接为底层服务商的易支付对接+业态，未来将向方面发展：

一是易支付对接+金融,如财富管理、供应链融资、消费金融等；二是易支付对接作为通道和载体，嵌入消费者衣食住行的各类生活场景中；是在公共服务、管理等领域嵌入易支付对接+,如个人纳税申报、个人身份识别、法院诉讼、资金划拨等，且目前已有易支付对接机构与相关部门展开了合作。