明白：新规之下，网络小贷公司向何处去

jiayegui

曾几何时络小贷凭借场景、流量、数据和全国展业的优势通过助贷和联合贷款将互联贷款做到巅峰。为了规范互联贷款的发展业界一直呼唤制定全国性的络小贷监管办法。此外，我们不能忽视[url=http:///www.huazhengcaiwu.cn/xian/]西安注册公司[/url]给行业发展注入了新的活力，对于激活市场有着深远的意义。[align=center]

                               
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2021112银保监会、人民银行共同发布了《络小额贷款业务管理暂行办法征求意见稿》以下简称《办法》叫停了络小贷的跨区业务、要求和流量平台注册地统一、明确了联合贷款出资比例、明确了100万的单户贷款余额上限、限制了控股络小贷的数量、提升了资本金的要求。请看下文详细解读。





跨区业务将被叫停


二条 【基本定义】小额贷款经营络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经银行业监督管理机构批准小额贷款不得跨省级行政区域开展络小额贷款业务。





三十七条 【存量跨区业务整改】对未经银行业监督管理机构批准已经跨省级行政区域从事络小额贷款业务的小额贷款应当在本办法规定的过渡期内完全达到本办法各项规定的要求；逾期仍不符合本办法规定的不得跨省级行政区域开展新的络小额贷款业务。





【解读】


当大部分做互联贷款的络小贷及该全国展业经营许可由注册所在地方金融监督管理部门审批。本次的《办法》已经明确跨省级行政区域开展络小额贷款业务需要经过银行业监督管理机构批准。





这点比较厉害比如说未经银行业监督管理机构批准某集团在重庆注册获批的络小额贷款只能在重庆开展络小贷业务不能到江苏、浙江、等地开展线上业务。





有很多的供应链金融、小微金融都是基于络小贷的牌照进行全国展业的要开始未雨绸缪了要么尽快向银行业监督管理机构申请全国展业许可要么在业务覆盖地注册络小额贷款。但是2021监管已经叫停了批设络小贷。





有两种做法要么将小贷下面的供应链金融和小微业务转移至银行牌照要么将消费金融业务转移至消费金融牌照下面。





小额贷款全流程线上化


二条【基本定义】本办法所称络小额贷款业务是指小额贷款利用大数据、云计算、移动互联等技术手段运用互联平台积累的客户经营、络消费、络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息分析评定借款客户信用风险确定贷款方式和额度并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。





【解读】


有很多的络小贷可能仅仅是部分的流程实现了线上化比如贷款申请但是风险审批和贷款回收可能还是在线下完成这也让他们在疫情期间的业务开展面临了很大的困难。《办法》的发布将推动络小贷贷、贷中、贷后全流程数字化。比如苏宁金融科技的“天衡”小微金融科技通过“星象”精准营销、“千言”智能客服体系、“CSI”实时反欺诈引擎、小微风控模型审批体系、“秋毫”小微企业风险预警、“捕逾”智能催收系统实现了“微商贷”的100线上化。





和互联平台注册区域应相同


九条【互联平台】三互联平台运营主体的注册地与该小额贷款的注册地在同一省、自治区、直辖市行政区域内。





【解读】


互联平台也就是给络小贷带来线上流量的。现在很多络小贷和其使用的互联平台不在一个区域内。比如为某络小贷带来流量的三方主体注册在而该络小贷的主体则注册在重庆。根据《办法》未来这种异地情况是不被允许的。





这条思路很明显就是要将络小贷和其流量方纳入统一属地化管理防止流量方和贷款业务两张皮监管的分离。这影响非常大一些络小贷会加速回迁到流量所在地比如从重庆到北京从重庆到这将在全国范围内推动金融资源的重新布局。





联合贷款出资不得低于30


十五条三在单笔联合贷款中经营络小额贷款业务的小额贷款的出资比例不得低于30。





【解读】


这条最击中络小贷的要害。很多络小贷虽然也有资本金但放贷主要靠银行机构的资金。在一些场景的联合贷款中有的耳熟能详的头部络小贷在单笔联合贷款中出资仅象征性占比1基本上是靠流量变现从金融机构赚钱。30的最低出资比例对于络小贷来说杠杆太低了基本上宣告络小贷互联贷款时代的落幕。





络小贷很有可能就不再做联合贷款了而是去专门做助贷、做金融科技服务的生意。银行机构将登上历史舞台未来将成为互联贷款时代的主角。





供应链金融业务受到冲击


十三条 【贷款金额】对自然人的单户络小额贷款余额原则上不得超过30万不得超过其最3均收入的三分之一该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户络小额贷款余额原则上不得超过100万。





【解读】


个人贷款的限制基本上是和商业银行互联贷款新规相同的。但是对于法人的100万限制对于小微金融业务影响倒不大对于供应链金融业务有很大的影响因为供应链金融的单户金额一般都比较大都超过100万这将压制小贷做供应链金融的空间。尤其是对于大型的络小贷有较大的影响。





这条规定将进一步将络小贷向小微市场压实络小贷未来将更聚焦到个人金融、小微金融业务。络小贷只能做供应链金融末端的分销商、经销商的100万以下的贷款 100万以上的供应链金融贷款业务将通过银行等牌照放款。





资本必须充足


十条 【注册资本】经营络小额贷款业务的小额贷款的注册资本不低于10亿且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营络小额贷款业务的小额贷款的注册资本不低于50亿且为一次性实缴货币资本。





【解读】


资本充足率是指银行自身资本和加权风险资产的比率代表了银行对负债的最后偿债能力。银行用少量资本运营大量债权资产以此来获得高回报率这就是“杠杆原理”但这也是银行产生系统风险的根源之一。为了让金融业在众多风险面有足够的抵抗能力最低限度地降低金融业暴发危机1988在瑞典巴塞尔召开的“巴塞尔银行监管会”会议上确定了8的资本充足率要求我国在上个世纪90代中后期开始的金融体制改革中也将资本充足率确立为重要的风险控制指标。





以重庆市某小额贷款有限为例该具有全国范围的络小贷业务许可当注册资本金为20亿根据《办法》该需要将资本金提升到50亿而且必须是实缴。资本金的要求会让一些资本实力并不雄厚的络小贷退出历史舞台。





只能控股1家


二十条 【股权管理】同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营络小额贷款业务的小额贷款的数量不得超过2家或控股跨省级行政区域经营络小额贷款业务的小额贷款的数量不得超过1家。禁止委托他人或接受他人委托持有经营络小额贷款业务的小额贷款的股权。





【解读】


现在一些巨头都控股2个或者2个以上的可以全国展业的络小贷用以突破资产规模的限制。未来这个也将成为历史。巨头需要关闭掉手里的二个络小贷或者稀释股份改为参股这个会明显压降巨头的互联贷款的业务量所以巨头急需银行、消费金融等牌照来承接络小贷压降的业务量。这也是为什么期一些互联巨头都申请注册了消费金融的原因。





络小贷向何处去？


随着《商业银行互联贷款管理暂行办法》在20217份的发布业内嗅觉灵敏的人士就已经预料到络小贷新规早晚会出台因为络小贷和商业银行是互联贷款的两端者控制了场景流量后者控制了资金。





互联流量和数据的优势可以让互联巨头快速的构筑起在贷款业务上的优势但是也带来了一些风险。如果几百家银行都汇聚到一家络小贷的场景上来银行的线上贷款业务就高度依赖一两家络小贷经济好的时候自然没有问题但是一旦经济发生波动这几个络小贷如果爆发风险几百家银行都会受到影响。





监管的考虑和目光是长远的他们必须要超脱于某个行业的经济利益去看到未来最坏的情况并未雨绸缪。我们可以很清晰地看到《办法》中所有新增的内容都是在夯实络小贷风险防范的能力通过提高门槛让实力较弱的络小贷出清。监管不反对做线上鼓励络小贷在注册地省级行政区内做线上业务也鼓励有实力的络小贷向银行业监督管理机构申请全国展业的资格但是审批全国展业必然是慎重的。





那么络小贷向何处去？





金融科技比较弱的、没有实体经济场景、资本实力不充足的络小贷可以退出市场了监管成本已经很高了如果你没什么实际的业务开展监管不会允许你持有牌照空转了。





已经有较大存量的全国展业的络小贷必须根据监管要求主动压降存量了同时通过加强风控能力、夯实资本金和提升联合贷款比例提升风险管理的能力这倒也是聚焦优势场景提升资产质量的好时机。这可以大大降低互联贷款风险的集中度。《办法》给了3的过渡期时间很紧迫了。转型金融科技也是一个出路、络小贷可以将积累的产业和场景经验通过金融科技产品的方式输出给银行机构通过带有场景理解能力的金融科技产品赋能银行进入产业链金融市场成为银行机构的“产业链操作系统”。当然做的比较好的络小贷也可以继续申请全国展业资格。





《办法》对于一直在省级行政区域内部经营的中小络小贷是利好的这些机构做消费贷款的量很少、是服务最末端小微企业的主力军随着大型络小贷的业务量的压降银行机构的资金必然将转移到区域内经营的中小络小贷这里支持他们更好的服务小微企业将进一步降低中小络小贷的资金成本。中小络小贷也需要尽快升级风控和金融科技系统加大对于省内区域市场场景的渗透以适应未来业务量的大量增长。





互联贷款的主角将从络小贷切换到银行。银行要想成为互联贷款的主角开放银行能力的建设必须加紧了让自身成为产业链互联的金融操作系统直接掌握数据和客户生态做到和产业链的“紧耦合”而不是联合贷款或者助贷这种和产业链的“松耦合”。同时银行积极探索通过股权投资的方式建立和产业链的血肉联系加大对于产业链互联的影响和控制力而不是几银行和金融科技战略合作这种松散的合作。这将推动金融机构未来面向产业链互联的“圈地运动”。银行会加紧吸收有产业和场景经验的金融科技人才。





《办法》的出台宣告络小贷为主角的互联贷款的时代结束了银行等持牌机构登上了历史舞台。





一个时代落幕了。


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